España, por encima de la media en uso de efectivo pero con dificultades de acceso al dinero físico

Después de su constitución formal en Bruselas, Denaria Europe —la confederación europea de la sociedad civil creada por Plataforma Denaria (España), Droit au Cash (Francia), Kontantupproret (Suecia) y Denaria Portugal para defender el acceso libre al dinero en efectivo — tiene ya los primeros resultados de su primera gran iniciativa conjunta: un sistema propio de indicadores para medir, de forma periódica, rigurosa y comparable, la salud del efectivo en Europa. Así, los resultados de la primera edición (primer trimestre de 2026) a los que ha tenido acceso ABC, dibujan un mapa europeo de fuertes contrastes en el que España ocupa una posición intermedia estratégica. Nuestro país mantiene un uso del efectivo por encima de la media de la zona euro (57% de las transacciones en el punto de venta) y una buena infraestructura de cajeros, pero se sitúa en ámbar en el termómetro de aceptación y presenta un riesgo alto de exclusión, lo que la convierte en un país prioritario para la agenda de trabajo de Denaria Europe. Mientras tanto, Austria es el país con el ecosistema de efectivo más saludable de Europa, impulsada por la mayor densidad de cajeros del continente y un uso elevado del efectivo, y es además el único país que combina simultáneamente una salud alta, una aceptación en verde y un riesgo bajo de exclusión. En el extremo contrario, están Países Bajos, Bélgica y Finlandia, que registran las puntuaciones más bajas y son los tres únicos países en zona roja del termómetro de aceptación. Los datos revelan además una paradoja de gran relevancia política: los países que avanzan más rápido hacia los pagos sin efectivo son también aquellos donde los colectivos vulnerables afrontan un mayor riesgo de exclusión. Finlandia y Países Bajos, habitualmente presentados como modelos de progreso digital, presentan niveles altos de riesgo mientras que los países bálticos —Letonia, Lituania y Estonia— encabezan la clasificación de riesgo por la combinación de tasas de pobreza superiores al 21% y poblaciones envejecidas.Avances y dificultades en España A propósito de la reciente reunión del Foro de seguimiento de inclusión financiera —que reunió al ministro de Economía, Comercio y Empresa, Carlos Cuerpo, con las patronales de las entidades de crédito (AEB, CECA y UNACC), representantes de los usuarios financieros y de los colectivos de mayores y personas con discapacidad, el Banco de España y el Defensor del Pueblo—, la Plataforma Denaria ha valorado favorablemente que el ministro y el resto de participantes «destacaran los avances en materia de inclusión financiera y subrayaran la necesidad de seguir trabajando en la hoja de ruta suscrita por las patronales en 2022. Las asociaciones que integran la plataforma constatan, no obstante, que persisten dificultades de uso y de acceso al dinero físico en España».En cuanto al uso, pagar en efectivo dentro de los límites que fija la normativa tributaria es un derecho de los consumidores que no siempre puede ejercerse por la negativa de determinadas empresas e instituciones. Siguen produciéndose episodios de rechazo del efectivo tanto en la Administración Pública como en el sector privado, en vulneración del derecho a pagar con dinero de curso legal. El canal habilitado para recoger estas incidencias acumula ya 504 comunicaciones en sus tres primeros años de vida.En cuanto al acceso, según las cifras que maneja Denaria, el efectivo continúa lejos de estar garantizado para buena parte de los colectivos sociales, con diferencias por edad y territorio muy marcadas, como refleja el informe de inclusión financiera del Banco de España. El dinero físico sigue siendo el principal medio de pago para el 79 % de las personas mayores de 64 años y gana peso en el entorno rural: en los municipios de menos de 5.000 habitantes su uso ha pasado del 65 % en 2023 al 72 % en 2025, y en las zonas sin oficina bancaria estable lo emplea el 71 % de los vecinos. Cerca de medio millón de personas (435.000, el 0,9 % de la población) sigue sin acceso, en un contexto en el que el cajero automático es, con diferencia, el canal más habitual (79 %), muy por encima de la ventanilla bancaria (8,4 %).La plataforma reclama que la atención presencial por parte de personas se garantice como un estándar mínimo de servicio en establecimientos, y que la extensión de dispositivos desatendidos, canales exclusivamente digitales o máquinas de autoservicio no se traduzca en una barrera de acceso, especialmente para los colectivos más vulnerables.A la lejanía de sucursales y cajeros se suman las comisiones por retirada de efectivo que aplican las entidades, y que obligan al ciudadano a desplazarse hasta encontrar un cajero gratuito, con el coste que ello implica y con un impacto especialmente severo sobre los colectivos más vulnerables. Por todo ello, la plataforma reclama una colaboración público-privada que resuelva unos problemas que afectan al conjunto de la ciudadanía y, en particular, a quienes se encuentran en situación de mayor fragilidad.Una metodología pública y verificableLos tres indicadores se construyen a partir de fuentes de acceso público —el estudio SPACE 2024 del BCE sobre actitudes de pago de los consumidores, las estadísticas de Eurostat y los datos de acceso financiero del Banco Mundial y el FMI—, normalizadas y agregadas mediante una metodología que Denaria Europe publicará íntegramente en una nota metodológica abierta, de modo que los índices puedan ser citados y verificados por académicos, medios y responsables políticos. El CHIE, el CAT y el MERI s on creaciones originales, sin equivalente en la literatura existente ni en las publicaciones institucionales.Este lanzamiento materializa el primero de los compromisos asumidos por Denaria Europe en el momento de su constitución: el seguimiento periódico del acceso, la aceptación y el uso del efectivo en los distintos países europeos, para que los ciudadanos dispongan de información independiente y rigurosa. La confederación, presidida por el sueco Björn Eriksson y con sede en Bruselas, publicará las próximas ediciones de los indicadores con carácter trimestral, acompañadas de clasificaciones por país y análisis de tendencias.Denaria Europe recuerda que no se posiciona en contra de la innovación digital, sino a favor de la convivencia de todos los medios de pago y del derecho de los ciudadanos a elegir cómo quieren pagar. Los nuevos indicadores nacen precisamente para que ese derecho pueda medirse, vigilarse y defenderse con datos. Después de su constitución formal en Bruselas, Denaria Europe —la confederación europea de la sociedad civil creada por Plataforma Denaria (España), Droit au Cash (Francia), Kontantupproret (Suecia) y Denaria Portugal para defender el acceso libre al dinero en efectivo — tiene ya los primeros resultados de su primera gran iniciativa conjunta: un sistema propio de indicadores para medir, de forma periódica, rigurosa y comparable, la salud del efectivo en Europa. Así, los resultados de la primera edición (primer trimestre de 2026) a los que ha tenido acceso ABC, dibujan un mapa europeo de fuertes contrastes en el que España ocupa una posición intermedia estratégica. Nuestro país mantiene un uso del efectivo por encima de la media de la zona euro (57% de las transacciones en el punto de venta) y una buena infraestructura de cajeros, pero se sitúa en ámbar en el termómetro de aceptación y presenta un riesgo alto de exclusión, lo que la convierte en un país prioritario para la agenda de trabajo de Denaria Europe. Mientras tanto, Austria es el país con el ecosistema de efectivo más saludable de Europa, impulsada por la mayor densidad de cajeros del continente y un uso elevado del efectivo, y es además el único país que combina simultáneamente una salud alta, una aceptación en verde y un riesgo bajo de exclusión. En el extremo contrario, están Países Bajos, Bélgica y Finlandia, que registran las puntuaciones más bajas y son los tres únicos países en zona roja del termómetro de aceptación. Los datos revelan además una paradoja de gran relevancia política: los países que avanzan más rápido hacia los pagos sin efectivo son también aquellos donde los colectivos vulnerables afrontan un mayor riesgo de exclusión. Finlandia y Países Bajos, habitualmente presentados como modelos de progreso digital, presentan niveles altos de riesgo mientras que los países bálticos —Letonia, Lituania y Estonia— encabezan la clasificación de riesgo por la combinación de tasas de pobreza superiores al 21% y poblaciones envejecidas.Avances y dificultades en España A propósito de la reciente reunión del Foro de seguimiento de inclusión financiera —que reunió al ministro de Economía, Comercio y Empresa, Carlos Cuerpo, con las patronales de las entidades de crédito (AEB, CECA y UNACC), representantes de los usuarios financieros y de los colectivos de mayores y personas con discapacidad, el Banco de España y el Defensor del Pueblo—, la Plataforma Denaria ha valorado favorablemente que el ministro y el resto de participantes «destacaran los avances en materia de inclusión financiera y subrayaran la necesidad de seguir trabajando en la hoja de ruta suscrita por las patronales en 2022. Las asociaciones que integran la plataforma constatan, no obstante, que persisten dificultades de uso y de acceso al dinero físico en España».En cuanto al uso, pagar en efectivo dentro de los límites que fija la normativa tributaria es un derecho de los consumidores que no siempre puede ejercerse por la negativa de determinadas empresas e instituciones. Siguen produciéndose episodios de rechazo del efectivo tanto en la Administración Pública como en el sector privado, en vulneración del derecho a pagar con dinero de curso legal. El canal habilitado para recoger estas incidencias acumula ya 504 comunicaciones en sus tres primeros años de vida.En cuanto al acceso, según las cifras que maneja Denaria, el efectivo continúa lejos de estar garantizado para buena parte de los colectivos sociales, con diferencias por edad y territorio muy marcadas, como refleja el informe de inclusión financiera del Banco de España. El dinero físico sigue siendo el principal medio de pago para el 79 % de las personas mayores de 64 años y gana peso en el entorno rural: en los municipios de menos de 5.000 habitantes su uso ha pasado del 65 % en 2023 al 72 % en 2025, y en las zonas sin oficina bancaria estable lo emplea el 71 % de los vecinos. Cerca de medio millón de personas (435.000, el 0,9 % de la población) sigue sin acceso, en un contexto en el que el cajero automático es, con diferencia, el canal más habitual (79 %), muy por encima de la ventanilla bancaria (8,4 %).La plataforma reclama que la atención presencial por parte de personas se garantice como un estándar mínimo de servicio en establecimientos, y que la extensión de dispositivos desatendidos, canales exclusivamente digitales o máquinas de autoservicio no se traduzca en una barrera de acceso, especialmente para los colectivos más vulnerables.A la lejanía de sucursales y cajeros se suman las comisiones por retirada de efectivo que aplican las entidades, y que obligan al ciudadano a desplazarse hasta encontrar un cajero gratuito, con el coste que ello implica y con un impacto especialmente severo sobre los colectivos más vulnerables. Por todo ello, la plataforma reclama una colaboración público-privada que resuelva unos problemas que afectan al conjunto de la ciudadanía y, en particular, a quienes se encuentran en situación de mayor fragilidad.Una metodología pública y verificableLos tres indicadores se construyen a partir de fuentes de acceso público —el estudio SPACE 2024 del BCE sobre actitudes de pago de los consumidores, las estadísticas de Eurostat y los datos de acceso financiero del Banco Mundial y el FMI—, normalizadas y agregadas mediante una metodología que Denaria Europe publicará íntegramente en una nota metodológica abierta, de modo que los índices puedan ser citados y verificados por académicos, medios y responsables políticos. El CHIE, el CAT y el MERI s on creaciones originales, sin equivalente en la literatura existente ni en las publicaciones institucionales.Este lanzamiento materializa el primero de los compromisos asumidos por Denaria Europe en el momento de su constitución: el seguimiento periódico del acceso, la aceptación y el uso del efectivo en los distintos países europeos, para que los ciudadanos dispongan de información independiente y rigurosa. La confederación, presidida por el sueco Björn Eriksson y con sede en Bruselas, publicará las próximas ediciones de los indicadores con carácter trimestral, acompañadas de clasificaciones por país y análisis de tendencias.Denaria Europe recuerda que no se posiciona en contra de la innovación digital, sino a favor de la convivencia de todos los medios de pago y del derecho de los ciudadanos a elegir cómo quieren pagar. Los nuevos indicadores nacen precisamente para que ese derecho pueda medirse, vigilarse y defenderse con datos.  

Después de su constitución formal en Bruselas, Denaria Europe —la confederación europea de la sociedad civil creada por Plataforma Denaria (España), Droit au Cash (Francia), Kontantupproret (Suecia) y Denaria Portugal para defender el acceso libre al dinero en efectivo— tiene ya los primeros resultados … de su primera gran iniciativa conjunta: un sistema propio de indicadores para medir, de forma periódica, rigurosa y comparable, la salud del efectivo en Europa.

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